연금관련 질문드립니다

연금 관련해서 좋은 방향으로 고민 중이시네요. 하나씩 정리해서 답변 드릴게요.

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1. DB형 퇴직연금 유지 + IRP 추가 납입 가능 여부

네, DB형 퇴직연금을 유지하면서 IRP 계좌에 추가 납입하여 운용하는 것은 가능합니다.

DB형 퇴직연금은 회사가 운용하고 퇴직 시 평균 임금을 기준으로 산정되므로, 개인이 직접 운용할 수는 없습니다.

IRP는 개인이 직접 운용하는 퇴직연금 계좌이므로, 추가 납입 후 ETF 등의 투자 운용이 가능합니다.

회사에서 DC형 퇴직연금으로 전환이 가능하다면, DC형 + IRP로 운용하면 자산 배분과 운용의 자유도가 커지는 장점이 있지만, 퇴직금이 급여 변동 영향을 받게 되므로 신중히 선택해야 합니다.

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✔ 현명한 선택을 위한 체크포인트:

DB형: 퇴직 시 평균 임금 기반, 회사가 운용 (보수적)

DC형 + IRP: 본인이 운용, 투자 가능 (공격적)

현재 회사의 퇴직금 운용 수익률을 확인해보세요.

수익률이 낮다면 DC형으로 전환 후 직접 운용하는 것도 고려할 만합니다.

하지만 퇴직금이 매년 급여 변동 영향을 받게 되므로 연봉이 꾸준히 오를 가능성이 있다면 DB형 유지가 유리할 수도 있습니다.

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2. 새마을금고 개인연금 이전 타이밍

지금 바로 이전하면 해지환급금이 원금보다 170만 원 정도 적다고 하셨는데, 손해를 최소화하려면 2년 후 이전하는 게 맞는 선택일 가능성이 큽니다.

새마을금고 개인연금은 저축형 상품이라 안정적이지만, 수익률이 낮아 장기적으로 연금저축펀드(ETF 투자 가능)로 이전하는 것이 유리할 가능성이 높습니다.

하지만 지금 이전하면 170만 원 손실이 발생하므로, 2년 후 이전을 고려하는 것은 합리적인 판단입니다.

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✔ 2년 동안의 전략:

새마을금고 개인연금은 유지하면서 연금저축펀드 계좌를 미리 개설하고 투자하는 것이 가능합니다.

연금저축펀드 계좌를 미리 만들어서 매달 30만 원 정도 먼저 투자하고, 2년 후 새마을금고 연금을 이전하면 합산하여 운용할 수 있습니다.

단, 연말정산 세액공제 한도를 고려하여 IRP(900만 원 한도)와 연금저축(600만 원 한도)의 합산 납입 금액을 조정하는 것이 좋습니다.

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✔ 추천 플랜:

1. IRP 계좌: 매달 25~30만 원 적립 → 국내 ETF 투자

2. 연금저축펀드: 계좌 미리 개설 후 30만 원씩 투자 → 2년 후 새마을금고 연금 이전하여 합산 투자

3. 2년 후 연금저축펀드로 새마을금고 개인연금을 이전하면, 더 높은 기대수익률로 운용 가능

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결론:

IRP 계좌에 추가 납입하여 ETF 투자 가능

DB형 vs DC형 전환은 회사 수익률과 연봉 상승 가능성 고려

새마을금고 연금은 2년 후 이전이 유리, 연금저축펀드 계좌는 미리 만들어서 투자 가능

연금저축펀드는 세액공제 한도를 고려하여 30만 원 선에서 먼저 투자, 이후 합산 운용

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